问答题

吴先生，30岁，在沈阳某国企工作，每月工资3000元左右，年终奖金1万元；吴太太(28岁)是一家公司的会计，年税后收入近3万元，每月家庭总花销1800元。夫妇俩希望在35岁前要个小孩。吴先生夫妇刚贷款购买了一处价值30万元的住房，每月还款1500元；夫妻俩有定期存款10万元，活期存款1万元，国债3万元；夫妇俩除了社保之外，没有购买任何商业保险，尽管现在逐渐有了一些保险意识，但也不知道自己是否需要购买商业保险。
整个家庭计划都将随着新生命的到来发生巨大变化，特别需要提早规划。吴先生一家目前的年收入接近8万元，年花销近4万元(包括房贷)；如果准备要宝宝，势必会增加花销，在5年后吴先生家庭一年的潜在花销会超过6万元。
试做出理财建议。