影响还款人还款意愿的因素有( )。

A．诚实信用、公平有偿的原则在人们的思想中还没有根深蒂固，缺乏有效制约机制和惩罚措施
B．贷款银行的信誉
C．当前个人贷款违约成本很低，没有高罚息、高违约金及黑名单制裁制度
D．还有很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱
E．银行很难准确判断借款人的资信状况、偿债能力